En France, il est obligatoire de souscrire à une assurance auto pour pouvoir rouler librement sur les voies publiques. Au moment de choisir son type d’assurance, il peut s’avérer compliqué de choisir le niveau de couverture pour assurer sa propre voiture ou les véhicules de sa flotte auto. Pour vous aider dans ce choix, nous vous exposons ici toutes différences entre l’assurance auto au tiers et l’assurance auto tous risques. Vous aurez ainsi tous les éléments pour assurer votre véhicule en toute tranquillité.
Une assurance auto au tiers (nommée Éco chez Kooalys) est une formule a minima obligatoire pour tout véhicule circulant sur les voies publiques françaises.
Selon l’article L211-1 des Assurances : “toute personne physique ou toute personne morale autre que l'État, dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d'atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué, doit, pour faire circuler celui-ci, être couvert par une assurance garantissant cette responsabilité, dans les conditions fixées par décret en Conseil d'État. Pour l'application du présent article, on entend par "véhicule" tout véhicule terrestre à moteur, c'est-à-dire tout véhicule automoteur destiné à circuler sur le sol et qui peut être actionné par une force mécanique sans être lié à une voie ferrée, ainsi que toute remorque, même non attelée.”
Plus généralement connu sous le nom de responsabilité civile, l’assurance auto au tiers reste l’assurance auto la moins coûteuse puisqu’elle couvre les dommages matériels ou corporels causés à autrui lors qu’un accident de la circulation.
Cependant, l’assurance auto ne couvre pas :
En revanche, il existe des options à l’assurance au tiers pour vous protéger davantage comme la garantie du conducteur ou la protection juridique.
La formule d’assurance auto tous risques (Premium chez Kooalys) est la plus complète qui existe sur le marché des assurances. Si l’assurance au tiers couvre uniquement les dégâts causés à autrui, la formule d’assurance auto tous risques propose des garanties plus étendues en couvrant la majorité des risques. Certes plus onéreuse, elle permet à l’assuré de rouler plus sereinement et d’être mieux accompagné par sa compagnie d’assurance auto.
En plus de la garantie responsabilité civile, l’assurance tous risques assure :
Dans la majorité des contrats d’assurance auto pour particulier ou pour flottes auto, une garantie d’assistance est incluse (tel que chez Kooalys). Elle offre une aide matérielle, logistique et parfois psychologique à la suite d’un sinistre ou d’une panne.
Il est tentant de s'assurer à moindre cout et choisir une assurance au tiers, mais n'oubliez pas que votre assureur interviendra exclusivement sur les sinistres dont vous êtes le seul responsable pour réparer le préjudice que vous avez causé à autrui.
Évidemment moins chère et dépourvue de franchises, cette formule vous offre une protection limitée et sera plus adaptée au petit budget et/ou au jeune conducteur souvent considérés comme des profils à risque chez les assureurs. En cas de tempêtes, de vols, d’incendies ou de dommages liés à votre véhicule, vous ne serez pas couvert et la perte de véhicule sans aucune indemnisation peut vous coûter plus cher.
Avant de choisir son contrat d'assurance auto pour assurer votre véhicule personnel ou votre flotte auto, il est important de bien prendre en considérations plusieurs critères :
La valeur de véhicule est importante puisqu’elle permet de définir le montant de votre formule d’assurance auto (année de production, kilométrage, CO2 dégagé, …)
Si vous possédez un véhicule de plus de 10 ans, il est conseillé de l’assurer avec une formule au tiers afin d’éviter de payer trop cher son assurance. Le montant de votre cotisation étant lié à l’ancienneté de votre véhicule, votre cotisation sera plus élevée pour un véhicule ancien qu’un véhicule neuf…
Un véhicule qui roule peu n’a pas forcément besoin d'être assuré avec la formule d’assurance la plus élevée. Si vous ne roulez pas fréquemment, il vaut mieux ne pas souscrire à une formule tous risques, car plus chers qu’une formule au tiers.
Dans le cadre d’une assurance pour votre flotte auto, il serait plus judicieux d’opter pour une formule complète comprenant la couverture de tous les dommages que pourrait subir le véhicule. Vous pouvez compléter votre formule par une assistance prévoyant également un véhicule de remplacement, nécessaire pour la continuité de l'activité de vos salariés en cas de sinistre.
Les besoins de garanties varient en fonction de chaque profil de conducteur. Qu'il s'agisse de votre conduite ou de celles de vos salariés, il est important de prendre en compte les personnes déclarées au contrat en tant que conducteurs principaux ou secondaires. Si vous ou l’une des personnes de votre flotte auto êtes sujet à de nombreux sinistres, peut-être qu’il vaudrait mieux souscrire à une formule d’assurance tous risques pour le véhicule que conduira le salarié.
Un petit budget s’accordera plus facilement avec une formule au tiers que vous pouvez combiner à des garanties optionnelles, pour concilier votre portefeuille et une protection optimale.
Si vous ou vos employés résidez dans une ville où le risque de vol ou d’effraction est important, il vaut mieux vous prémunir de ce risque en assurant vos véhicules contre le vol et les incendies, en optant pour une assurance auto tous risques.
Dans le cas où vous ne souhaiteriez pas souscrire à la formule d’assurance tous risques pour raisons financières ou de non-nécessité, il existe une formule d’assurance à mi-chemin entre l’assurance auto au tiers et tous risques appelés “Standard”. Cette assurance intermédiaire propose les mêmes garanties que l’assurance auto tous risques à l’exception de la garantie dommage tous accidents. Attention, elle ne vous couvrira pas dans le cadre d’un sinistre responsable où si vous endommagez seul votre auto.
Les contrats d'assurance au tiers et tous risques sont conçus pour protéger les conducteurs contre un large éventail de risques, notamment les dommages causés à leur propre véhicule et à celui d'autrui. Ils offrent également une couverture complète à leurs passagers. Cependant, vous avez la possibilité de choisir différentes options supplémentaires afin de personnaliser au mieux votre contrat d’assurance auto. Chez Kooalys, vous avez la possibilité de choisir une :
Chez Kooalys, nous savons que chaque profil est différent. C’est pourquoi nous avons fait le choix d’opter pour des contrats sur mesures, en proposant des formules d’assurance différentes pour chaque véhicule de votre flotte auto. Nos formules ont une tarification rapide et unique pour chaque véhicule. 3 formules d’assurances auto s’offrent à vous : éco (tiers), standard (tiers+) ou premium (tous risques). Vous pouvez vous rendre sur notre page Nos formules pour plus d’informations.
Pour vous permettre de prendre une décision plus facilement, vous pouvez faire appel à l’un de nos conseillers sur notre page contact et souscrire à la formule d’assurance auto qui convient le mieux à votre flotte auto.
